Chuyên gia Lâm Minh Chánh: Thu nhập 20 triệu đồng/tháng thì đừng mua bảo hiểm nhân thọ kiểu vung tiền!

“Bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng với từng cá nhân, gia đình. Người dân nên chi 1% - 3% thu nhập để tham gia bảo hiểm nhân thọ thuần túy, hoặc 7% - 12% thu nhập để tham gia bảo hiểm nhân thọ có tích lũy. Mua ít quá gia đình sẽ không được bảo vệ. Mua nhiều quá thì có khả năng không theo được”, ông Lâm Minh Chánh chia sẻ.

Mới đây chuyện mua bảo hiểm nhân thọ (BHNT) của vợ chồng anh Khoa chị Liên ở Đống Đa (Hà Nội) thu hút sự chú ý của cộng đồng. Gia đình có 2 con nhỏ, tổng thu nhập của hai vợ chồng là 20 triệu đồng/tháng, tham gia hai hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tổng phí bảo hiểm hàng năm là 39 triệu đồng, tương đương 16% tổng thu nhập của hai vợ chồng/năm.

Đến năm thứ 5, do Covid-19, người vợ thất nghiệp 5 tháng, công việc tìm được lương chỉ còn 7 triệu đồng/tháng kéo theo tổng thu nhập hai vợ chồng giảm còn 16 triệu đồng/tháng, khoản tiền 39 triệu đồng đóng bảo hiểm nhân thọ trở thành gánh nặng. Bỏ hợp đồng sau 5 năm tham gia để lấy tiền về thì lỗ nhiều quá, còn theo tiếp thì mệt mỏi vô cùng, người vợ than thở.

Chúng tôi đã đem câu chuyện này đến gặp ông Lâm Minh Chánh - Giám đốc Trường Quản trị Kinh doanh BizUni, tác giả cuốn sách bán chạy "Tài chính cá nhân dành cho người Việt Nam", có nhiều năm kinh nghiệm trong ngành tài chính và đặc biệt là trong ngành BHNT, với những vị trí quản lý cao cấp tại các tập đoàn BHNT nước ngoài.

* Là người từng giữ cương vị cao ở các công ty bảo hiểm như AIA, Prudential, Dai-ichi, theo ông, vì đâu mọi người hay đặt vấn đề có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không?

Ông Lâm Minh Chánh: Người ta đặt vấn đề như vậy là chưa thật sự hiểu về giá trị của bảo hiểm nhân thọ, hoặc do bị các tư vấn chưa chuyên nghiệp nói nhiều quá, "dí" quá nên họ mới có ác cảm với bảo hiểm nhân thọ, và đặt vấn đề là có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ không.

Câu trả lời là chúng ta nên tham gia bảo hiểm nhân thọ! Đặc biệt, những người đang là lao động chính, là trụ cột đối với gia đình, là nguồn tài chính chủ yếu của gia đình, phải tham gia bảo hiểm nhân thọ một cách đầy đủ và nghiêm túc. Một năm, tùy theo lứa tuổi, sẽ có một tỷ lệ người tử vong nhất định. Rủi ro này thể xảy ra với bất kỳ ai. Nếu có một hợp đồng bảo hiểm với mệnh giá bằng với mức thu nhập 3 năm, 5 năm của người lao động chính thì gia đình của họ đã giảm đi rất nhiều khó khăn khi chẳng may người lao động chính bị rủi ro.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ còn giúp chúng ta được bảo hiểm trước những rủi ro về sức khỏe, giúp chúng ta không phải lo về phí điều trị khi bệnh tật.

Bảo hiểm nhân thọ còn giúp chúng ta tiết kiệm và đầu tư một cách kỷ luật để thực hiện những kế hoạch trong tương lai, chẳng hạn như tạo quỹ để trả học phí cho con trong tương lai, tích lũy để mua sắm tài sản… hoặc có tiền để nghỉ hưu an nhàn.

Theo thống kê, tỷ lệ người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ của các nước Mỹ, Anh, Nhật: 90%, Singapore: 80%, Malaysia: 10%. Trong khi đó, Bộ Tài chính cho biết đến năm 2020 chỉ mới khoảng 10% người Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ. Người Việt Nam cần phải hiểu biết đúng, nhận ra giá trị và mua bảo hiểm nhân thọ nhiều hơn.


"Chúng ta nên tham gia bảo hiểm nhân thọ! Đặc biệt, những người đang là lao động chính, là trụ cột đối với gia đình, là nguồn tài chính chủ yếu của gia đình, phải tham gia bảo hiểm nhân thọ một cách đầy đủ và nghiêm túc." - ông Lâm Minh Chánh chia sẻ

* Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người mua nên tính toán tham gia hợp đồng với mức phí bảo hiểm chiếm bao nhiêu phần trăm so với thu nhập?

Ông Lâm Minh Chánh: Tỷ lệ này phụ thuộc vào việc chúng ta mua bảo hiểm loại nào.

Nếu mua bảo hiểm nhân thọ thuần túy tức là các sản phẩm bảo hiểm tử vong, tử vong do tai nạn, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, các bảo hiểm liên quan đến việc khám chữa bệnh… thì phí bảo hiểm phải trả hàng năm có thể chiếm khoảng 1% - 3% của tổng thu nhập. Khi rủi ro xảy người mua bảo hiểm sẽ được nhận tiền bảo hiểm. Khi rủi ro không xảy ra thì người mua bảo hiểm mất tiền đã đóng phí bảo hiểm, nhưng họ nên thấy vui vì rủi ro đã không xảy ra, và tiền phí bảo hiểm mà họ đã đóng rẻ hơn nhiều so với giá trị của sự an tâm.

Nếu mua bảo hiểm hỗn hợp hoặc bảo hiểm liên kết đầu tư, tức là những sản phẩm gồm có 2 phần: Phần bảo hiểm thuần túy như sản phẩm bên trên, và Phần tích lũy tài chính, thì phí bảo hiểm phải trả hàng năm nên chiếm khoảng 7 - 12% của tổng thu nhập. Những người khá giả, tài chính thoải mái, có thể mua bảo hiểm dạng tích lũy này đến mức 15% thu nhập của họ. Khi rủi ro xảy người mua bảo hiểm sẽ được nhận tiền bảo hiểm. Khi rủi ro không xảy ra thì người mua bảo hiểm vẫn nhận được tiền khi đáo hạn, sau 15, 20, 25 năm. Số tiền họ dùng để học phí cho con, mua sắm tài sản, hoặc để nghỉ hưu an nhàn, tự do tài chính.

Đối với trường hợp của bài báo, gia đình này đang ở mức "chật vật", thu chỉ đủ bù chi, mà chi trả 16% cho bảo hiểm là quá cao.

* Ông có thể phân tích sâu về việc mua bảo hiểm của gia đình trong bài báo? Với thu nhập như trên, họ nên mua bảo hiểm nhân thọ như thế nào thì phù hợp?

Ông Lâm Minh Chánh: Theo như lời kể của gia đình đó trên báo, thì tình hình tài chính của họ đang ở thế chật vật. Thu nhập mức thu nhập 20 triệu đồng/tháng mà lại có con thì rất khó dư ra tiền. Nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân mà tôi chia sẻ, và viết rõ trong sách "Tài chính cá nhân dành cho người Việt Nam" là:

- Kiếm tiền với công suất cao nhất,

- Tiết kiệm trước khi chi tiêu,

- Chi tiêu hết sức thông minh,

- Tích lũy vào bảo vệ tiền,

- Đầu tư tiền để tiền sinh ra tiền,

- Đạt mục tiêu tài chính

Gia đình này đang bị khó trong việc kiếm ra tiền. Họ cần phải nỗ lực hơn để kiếm ra nhiều tiền hơn. Khi kiếm ra nhiều tiền hơn, và biết quản lý tiền khôn ngoan thì họ mới có dư ra tiền để tiết kiệm, để đầu tư hay để mua bảo hiểm dạng tích lũy.

Với tình trạng thu nhập hiện nay, tiền dư ra còn ít, khi mua bảo hiểm gia đình này nên cân nhắc hai lựa chọn.

Một là họ mua bảo hiểm tích lũy với mệnh giá thấp hơn, mức phí đóng thấp hơn. Tôi nghĩ khoảng 12 -15 triệu đồng/năm là phù hợp. Như vậy họ vừa bảo vệ được rủi ro, vừa có thể tích lũy, tuy không lớn lắm cho tương lai của gia đình.


Mua bảo hiểm khoảng 12 -15 triệu đồng/năm là phù hợp. Như vậy bạn vừa bảo vệ được rủi ro, vừa có thể tích lũy, tuy không lớn lắm cho tương lai của gia đình.

Hai là họ mua bảo hiểm thuần túy bảo vệ. Họ chỉ cần chi ra 4 - 6 triệu đồng/năm để mua sản phẩm thuần túy bảo vệ rủi ro. Tiền dư ra 10 - 15 triệu đồng/năm, họ có thể gửi ngân hàng để tăng trưởng tiền, tích lũy cho tương lai. Lãi suất ngân hàng sẽ cao hơn tỷ suất lợi nhuận của sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, và có thể thấp hơn sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Ưu điểm của gửi ngân hàng là linh hoạt hơn bảo hiểm tích lũy. Họ dư được bao nhiêu thì gửi bấy nhiêu, và khi khó khăn thì có thể rút ra dễ dàng. Các công ty bảo hiểm cũng tạo điều kiện linh hoạt cho khách hàng. Tuy vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, vì cần có thời gian để tích lũy giá trị, nên không thể linh hoạt bằng ngân hàng.

Nếu tiếp cận vấn đề ở góc nhìn khác, thì sự không linh hoạt cao của bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp khách hàng phải tiết kiệm một cách kỹ luật, tức là họ phải cố gắng quản lý tài chính để đóng tiền bảo hiểm và tích lũy hàng năm, nếu không thì sẽ bị thiệt hại. Trong khi đó, sự linh hoạt của ngân hàng sẽ làm cho những khách hàng không có khả năng tự kỷ luật, sẽ không tích lũy được đều đặn.

Rất tiếc là gia đình này đã gặp phải một tư vấn, hoặc là không nắm kiến thức, hoặc là chỉ lo nghĩ về hoa hồng, về chỉ tiêu của mình mà đã tư vấn chưa phù hợp cho họ.

Bài phỏng vấn ông Lâm Minh Chánh trên báo CafeBiz ngày 21/5/2021

Link bài gốc: https://cafebiz.vn/chuyen-gia-lam-minh-chanh-thu-nhap-20-trieu-dong-thang-thi-phai-biet-mua-bao-hiem-nhan-tho-mot-cach-phu-hop-20210521150711319.chn

-------------------------

Bạn có thể mua bảo hiểm thuần tuý (phí thấp) và dùng số tiền còn lại để đầu tư tích luỹ. Bạn hãy tham gia khoá học này để biết cách tích luỹ tiền với lãi suất từ 10% - 20%/năm nhé. 1400 người đã học và đang sinh sôi tiền của mình: https://bizuni.vn/l/lop-dau-tu-lmc5

Tài chính cá nhân - Tiền lạnh trước cám dỗ nóng – DN Lâm Minh Chánh chia sẻ tại hội thảo Tiền trong nghịch cảnh do báo Nhịp cầu đầu tư tổ chức

An toàn tài chính là chúng ta có một số tiền hoặc tài sản có thể chuyển thành tiền mà không mất giá trị, để sử dụng trong vòng 6 – 12 tháng để dự phòng cho những bất trắc có thể xảy ra. Làm sao để những gia đình bình thường, không có dư dả, vẫn còn chật vật cân đo đong đếm có thể đạt được an toàn tài chính ? Điều này nghe có vẻ rất khó nhưng thực ra không quá khó. Hãy bắt đầu ngay từ bây giờ để 3 năm nữa chúng ta có thể nghĩ đến mức cao hơn là Độc lập tài chính và Tự do tài chính.

Ông Lâm Minh Chánh: "Cổ phiếu tăng giá 6-8 lần, vượt quá giá trị nội tại của doanh nghiệp, nhà đầu tư phải chạy nhanh chứ sao lại mua vào"

Nếu đầu tư ngắn hạn, thì nhà đầu tư cần phải học về phân tích kỹ thuật, học về xu hướng, các con sóng, học về sự phản ứng, sự phản ứng thái quá, sự điều chỉnh, sự điều chỉnh thái quá của thị trường. Nhà đầu tư cần học về cách đọc thị trường, học về cách phân tích thông tin. Thông tin nào sẽ tạo ra giá, thông tin nào chỉ là gây nhiễu, học để biết chốt lời và chắc lỗ đúng lúc, tỷ lệ chốt lời phải cao hơn tỷ lệ cắt lỗ. 

Vay tiền - Con dao hai lưỡi. Vay để đầu tư kinh doanh Vay để tiêu dùng Vay để trang trải

Về mặt nguyên tắc, thì cá nhân nên vay để đầu tư vào những "tích sản" được kỳ vọng sẽ đem lại lợi nhuận cao hơn lãi vay. Ví dụ như vay để đầu tư vào cổ phần doanh nghiệp, đầu tư chứng khoán giá trị dài hạn, mua ô tô cho vay, mua căn nhà đầu tiên, hoặc mua căn nhà thứ hai cho thuê rồi bán lại.

Chuyên gia Lâm Minh Chánh chỉ ra cách nhận diện dấu hiệu lừa đảo của STIX COFFEE ngay từ đầu

"Có thể nói 99,99% doanh nghiệp với số vốn trên 50 tỷ cần thời gian dài kinh doanh mới có lời ròng. Do đó S.Tix Coffee tuyên bố trả lợi nhuận cho nhà đầu tư ngay từ lúc chưa hoạt động là không khả thi", ông Lâm Minh Chánh khẳng định.

Ông Lâm Minh Chánh: "Bán chui 74,8 triệu cổ phiếu (>10% vốn cổ phần của DN), Chủ tịch Trịnh Văn Quyết có thể phạm những lỗi gì?"

Sự việc chủ tịch FLC Trịnh Văn Quyết bán chui hơn 10% số cổ phiếu của mình là một sự việc nghiêm trọng. Nó không chỉ ảnh hưởng đến những nhà đầu tư giao dịch cổ phiếu FLC, mà còn làm méo mó thị trường. Nếu có nhiều chủ tịch doanh nghiệp niêm yết làm như ông Quyết thì thị trường chứng khoán Việt Nam sẽ bị méo mó, và khó mà phát triển bền vững.

An Toàn Tài Chính và điều cần biết để đối phó lúc khó khăn

An toàn về tài chính là mục tiêu thấp nhất, cơ bản nhất trong các mục tiêu tài chính. Để đạt mức an toàn tài chính, họ sẽ cần một quỹ gồm tiền mặt, tiền gửi ngân hàng và tài sản dễ thanh khoản như chứng khoán với tổng giá trị là 180 triệu đồng (15 triệu đồng x 12 tháng).

Được bảo hiểm khi tham gia đầu tư Fintech - Được bảo hiểm khi cấp vốn cho vay P2P

Cho vay ngang hàng P2P trên app Fintech, thường là cho vay tín chấp, giữa người và người. FinTech sẽ có đánh giá người vay để tránh rủi ro xù nợ của người vay đến mức thấp nhất. Tuy vậy vẫn có 1 tỷ lệ người vay xù nợ.

Sách Tài chính cá nhân dành cho người Việt Nam vào top 10 cuốn sách đáng đọc nhất 2020

Sáng 7-10, tại TP Hồ Chí Minh, Báo Doanh nhân Sài Gòn, Hội Xuất bản Việt Nam - chi nhánh TP Hồ Chí Minh phối hợp tổ chức Lễ công bố 10 cuốn sách đáng đọc do bạn đọc bình chọn trực tuyến nhân dịp chào mừng 16 năm Ngày Doanh nhân Việt Nam (13-10-2004 - 13-10-2020).

Sàn Chứng khoán Quốc tế - Những rủi ro của Nhà đầu tư cá nhân

Theo Ông Lâm Minh Chánh "Đầu tư ngắn hạn là không dễ thắng và rủi ro cao. Rủi ro sẽ còn cao hơn khi đòn bẩy cao, và chứng khoán quốc tế hầu hết không có giới hạn lên/xuống chỉ 7% như chứng khoán Việt Nam.

5 kênh đầu tư tài chính cơ bản của người Việt: Gửi tiết kiệm, bảo hiểm, vàng, chứng khoán, bất động sản. Nên bỏ tiền vào đâu ?

Chúng ta có thể đầu tư tài chính vào 5 kênh sau: vàng, ngân hàng, chứng khoán, bất động sản và bảo hiểm. Trong đó, ngân hàng và bảo hiểm hết sức an toàn nhưng tỷ suất lợi nhuận thấp; 3 kênh còn lại tỷ suất lợi nhuận cao khi đầu tư dài hạn, nhưng bạn buộc phải có kiến thức nhất định.