Thông tin Thủ tướng yêu cầu các doanh nghiệp không giới thiệu hoặc triển khai bảo hiểm liên quan tới Covid-19 khiến nhiều doanh nghiệp và người dân lo lắng. Người đã mua bảo hiểm không biết mình có được tiếp tục hưởng quyền lợi như đã ký? Người chưa mua lại băn khoăn. Đặc biệt các doanh nghiệp đã triển khai gói bảo hiểm tương tự lâm vào tình trạng “tiến thoái lưỡng nan”, không biết tiếp tục hay dừng lại.
Dưới góc nhìn của chuyên gia tài chính cũng là quản lý cao cấp của các hãng bảo hiểm như AIA, Prudential, Daiichi Life… doanh nhân Lâm Minh Chánh đã có giải thích chi tiết về vấn đề này.
Bizuni xin đăng lại nguyên văn bài viết của ông trên facebook cá nhân:
“Tại sao “Thủ tướng yêu cầu các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không giới thiệu hoặc không triển khai gói bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm đối với bệnh Covid-19?”
Tối qua đến giờ tôi nhận được nhiều câu hỏi thắc mắc như thế!
Trích báo Thanh niên:
“Chủ trì cuộc họp Thường trực Chính phủ về phòng chống dịch Covid-19 chiều nay, 30.3, Thủ tướng Nguyễn Xuân Phúc yêu cầu các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm không giới thiệu hoặc không triển khai gói bảo hiểm Covid-19 hay liên quan đến bệnh Covid-19.
Quyết định này của Thủ tướng được đưa ra trên cơ sở đề xuất của Ban Chỉ đạo quốc gia phòng chống dịch Covid-19.
Thời gian gần đây, hàng loạt công ty trong lĩnh vực tài chính đã tung ra các gói bảo hiểm cho người mắc Covid-19 với phí dịch vụ từ 100.000 - 300.000 đồng/khách hàng tuỳ theo thời hạn bảo hiểm 3 tháng, 6 tháng, hoặc 1 năm.
Theo đó, quyền lợi đi kèm được các doanh nghiệp giới thiệu: với trường hợp người mua bị tử vong (do bệnh Covid-19), doanh nghiệp sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm là 100 triệu đồng. Trường hợp người được bảo hiểm có kết quả xét nghiệm dương tính với SARS-CoV-2 (gây dịch bệnh Covid-19), phải điều trị nội trú tại bệnh viện thì sẽ được trả chi phí y tế thực tế hợp lý liên quan đến việc điều trị hoặc sẽ chi trả khoán trọn gói y tế 1 lần là 20 triệu đồng trong trường hợp không thể cung cấp các chứng từ y tế liên quan đến việc điều trị.
Thậm chí, có gói được giới thiệu là ưu đãi cho một số đối tượng tham gia chống dịch dù không bị dương tính nhưng bị nghi nhiễm và phải cách ly tập trung cũng được chi trả 5 triệu đồng.”
Hết trích
——
** Tôi xin bàn luận vấn đề này dựa vào kiến thức bảo hiểm cơ bản.
Sản phẩm nào của bảo hiểm thì cũng phải được thiết kế theo nguyên tắc cơ bản về bảo hiểm, nên tôi copy lại nội dung tôi đã viết trong bài BH - bài 6 thuộc series bài tài chính cá nhân.
NGUYÊN TẮC CỦA BẢO HIỂM
BH được tạo ra để con người có thể bù đắp hỗ trợ lẫn nhau khi rủi ro xảy ra. Tôi lấy 1 ví dụ dễ hiểu: Có 1,000 người, và theo thống kê, thì trong năm sẽ có 3 người chết. Thay vì ngồi chờ sự rủi ro xảy ra, thay vì cầu trời mình không phải là 1 trong 3 người đó, một ngàn người này chủ động bảo vệ trước rủi ro bằng cách mỗi người đóng vào quỹ chung 1 đồng, sẽ được tất cả là 1,000 đồng. Khi rủi ro tử vong xảy ra với 3 người nào đó, thì 1,000 đồng này sẽ được chia đều cho gia đình của 3 người này. Mỗi gia đình của họ sẽ được nhận 333 đồng.
Như vậy 1 đồng đã được bỏ ra để mua sự an tâm. Nếu rủi ro xảy ra thì gia đình được 333 đồng, để qua cơn khó khăn vì mất người lao động chính.
CÁCH VẬN HÀNH CỦA CÔNG TY BH
Thay vì 1,000 người tự nguyện hợp tác với nhau để chia sẻ rủi ro như vậy, thì công ty BH sẽ thực hiện việc thu mỗi người 1 đồng hàng năm và thực hiện việc đền bù này. Đương nhiên công ty BH phải trích từ quỹ chung này 1 phần tiền cho chi phí và lợi nhuận của họ.
Công ty BH phải thẩm định tuổi, sức khoẻ, hoàn cảnh sống của những người tham gia bảo hiểm để đảm bảo rằng họ có cùng mức rủi ro. Trong ví dụ trên nếu trong 1,000 người đó, có người cao tuổi hơn, hoặc có sẵn các loại bệnh nguy hiểm... tức là tỷ lệ tử vong không phải ở mức 3/1000, mà là 4/1000, 5/1000 hoặc 6/1000 thì họ phải được đưa vào nhóm 1,000 người khác, có tỷ lệ tử vong và mức phí cao hơn tương ứng.
Hành vi của những người có tỷ lệ, rủi ro tử vong cao mà không “khai báo” thành thật với công ty BH nhằm mục đích được mua bảo hiểm ở mức phí thấp hơn, gọi là “Anti Selection”. Công ty BH không thích khách hàng Anti Selection, và sẽ không đền bù khi có bằng chứng rõ ràng về hành vi Anti Selection của khách hàng.”
Hết trích.
NHƯNG NẾU XẢY RA CÁC SỰ KIỆN BẤT KHẢ KHÁNG NHƯ THẢM HỌA, CHIẾN TRANH, KHỦNG BỐ, ĐẠI DỊCH…thì con số thống kê 3 người tử vong trên 1000 người trong ví dụ trên không còn đúng nữa.
Khi xảy ra những sự kiện này thì con số tử vong có thể lên đến 30 hay 300 hay 600 người…. Công ty BH cũng không thể nào đền bù nổi. Lấy 333 đồng nhân cho 100 người thì họ phá sản ngay. Vì thế theo nguyên tắc, và cũng là thông lệ được áp dụng tại hầu hết các nước: các công ty bảo hiểm được miễn trừ trách nhiệm khi xảy ra những sự kiện lớn này.
WHO đã tuyên bố bệnh COVID-19 là đại dịch toàn cầu. Chính phủ Việt Nam cũng sắp tuyên bố đó là dịch toàn quốc . Như vậy những rủi ro do COVID-19 sẽ được xem là “Loại trừ bảo hiểm”. Khi đó các công ty BH đã thu phí sản phẩm liên quan đến COVID-19 hoàn toàn có quyền từ chối bồi thường đối với các tử vong, tai nạn, hậu quả do COVID-19 gây ra.
Theo tôi đây chính là nguyên nhân mà Thủ tướng Chính phủ yêu cầu các công ty BH ngừng bán các sản phẩm liên quan đến COVID-19.
CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM: NHÂN ĐẠO, hoặc SÁNG TẠO, hoặc CÁ CƯỢC, hoặc TRỤC LỢI
Tôi thấy rất khó lý giải về việc các công ty bảo hiểm nhanh nhạy, “sáng tạo” khi tung gói sản phẩm liên quan đến Covide.
Theo nguyên tắc về bảo hiểm, các công ty bảo hiểm chỉ có thể thiết kế sản phẩm bảo hiểm khi biết rõ thống kê về rủi ro xảy ra. Ví dụ 100 người ở bên trên: Không biết ai trong 1000 người sẽ chết trong năm đó. Nhưng thống kê theo thời gian và theo số lớn cho biết có 3 người chết vì già, vì bệnh, vì tai nạn. Có số này thì công ty BH mới thiết kế sản phẩm “đúng”.
Không có số thống kê, thì sản phẩm bảo hiểm trở thành sản phẩm cá cược, hên xui may rủi, mà chủ “sòng” là công ty bảo hiểm.
COVID-19 là 1 loại dịch bệnh nguy hiểm. Chúng ta thấy hậu quả của nó tại Trung quốc, và sau nay là toàn thế giới. Nhưng chúng ta chưa thể có con số thống kê xác đáng để biết tỷ lệ rủi ro về dương tính, tỷ lệ rủi ro về tử vong do nó gây ra.
Không có số thống kê, mà các công ty bảo hiểm này vẫn tung ra gói sản phẩm COVID – 19 thì:
** hoặc là họ rất nhân đạo, thương yêu khách hàng.
** hoặc là họ rất sáng tạo, dùng cô Vi làm Marketing.
** hoặc là họ có máu liều, cá cược:
- Nếu ít rủi ro xảy ra vì COVID-19 thì họ lời.
- Nếu nhiều rủi ro xảy ra vì COVID-19 thì họ lỗ.
** hoặc họ có ý trục lợi.
Vì nếu COVID-19 được xem là thảm họa/ loại trừ bảo hiểm, thì họ có hai lựa chọn: đền bủ hoặc không đền bù. Trường hợp không đền bù theo ý trục lợi thì thiệt hại cho dân. Trường hợp đền bù thì họ phá sản. Mà họ phá sản thì cũng thiệt hại cho khách hàng.
Có thể đó là nguyên nhân mà Thủ Tướng Chính phủ ra lệnh ngừng bàn sản phẩm liên quan đến COVID-19.
Ngoài ra, còn có một nguyên nhân nữa có thể lý giải cho việc ngừng này, đó là tâm lý trục lợi của 1 số khách hàng. Họ có thể cố tình bị nhiễm bệnh để được đền bù. Hành vi này không chỉ vi phạm điều khoản hợp đồng, trái với luật bảo hiểm, mà còn là một hành vi nguy hiểm đối với cộng đồng, xã hội trong giai đoạn gian nan chống COVID-19.
Mà cũng có thể Thủ tướng Chính phủ có lý do khác để cấm. Lý do khác đó thì tôi không biết nhé!
** Bổ sung : Một bạn comment bảng scan công văn, theo đó Cục bảo hiểm thuộc Bộ Tài chính chưa duyệt sản phẩm bảo hiểm liên quan đến COVID-19.
Thân ái
Lâm Minh Chánh
Tác giả sách “Tài chính cá nhân dành cho người Việt Nam”.
Bài viết được đăng trên facebook cá nhân của tác giả:
và dành được nhiều sự quan tâm của độc giả cũng như các báo đưa tin:
Trang Thông tin CafeF:
Trang thông tin Cafebiz:
Báo Bizlive:
Báo VTC:
Báo Vietnambiz: